【案情简介】

客户张某投保了一份百万医疗保险，投保时重点对比保额、免赔额等基础保障，并未仔细研读合同内院外特药（指在医院里买不到，必须凭医生处方去院外指定药店购买的高价特效药，主要用于癌症等重大疾病治疗）相关约定。数年之后，张某不幸确诊急性白血病，主治医生评估病情后，建议采用CAR-T细胞免疫疗法接受治疗。当客户向保险公司提交理赔申请时才发现，这份产品并未将CAR-T疗法对应的药品费用纳入保障范围，高额治疗费只能自行承担。

【案例分析】

CAR-T细胞免疫疗法是针对血液肿瘤的前沿治疗手段，单次治疗费用高昂。很多消费者存在认知误区，认为只要购买了百万医疗险，恶性肿瘤的前沿治疗都能获得理赔。但市场上不同百万医疗险产品，保障责任差异较大：部分产品将CAR-T细胞制剂纳入院外特药清单；部分产品仅赔付住院配套诊疗费用，不含CAR-T药品本身；亦有产品直接将CAR-T治疗列为除外责任。

保险金的给付严格遵循合同条款、特药清单约定，并不是所有肿瘤治疗项目都自动可以理赔，仅凭主观理解判断保障范围，极易产生理赔预期落差。

【风险提示】

1.挑选百万医疗险，除关注保额、免赔、续保规则外，务必查看特定药品清单，确认CAR-T相关制剂是否在保障清单内，清单以外药品一般不予赔付。

2.分清CAR-T各项费用构成：细胞制剂费、住院治疗费、术前检查费等，确认产品是仅保障住院相关花费，还是同时包含院外特药责任。

3.不轻信销售人员口头介绍，所有保障以保险合同、附加特药清单原文为准。收到保单后认真阅读保险责任与免责条款，有疑问及时拨打12378投诉热线咨询或向保险公司客服反映，结合自身需求理性投保。切勿依赖口头约定。